广州互联网金融交流组

加强监管,严惩违规!关于第三方支付行业,两会释放了哪些监管信号?

支付这圈子2020-02-11 15:06:38
周小川

我国的数字货币正稳步有序推进研发

中国人民银行行长周小川在就“金融改革与发展”相关问题回答中外记者提问时,谈到了对央行数字货币等方面的思考。他指出,人民银行在三年多以前就开始组织了数字货币的研讨会,随后成立了数字货币研究所,最近的动作是和业界共同组织分布式研发,也就是组织多种方案,依靠和市场共同合作的方式来研发数字货币。

他指出,在概念上,大家头脑中的数字货币概念都是不一样的,央行用的名字叫DCEP, DC就是数字货币(Digital Currency), EP就是Electronic Payment, 就是电子支付,电子支付本身就有数字货币的属性。研究数字货币本质上是追求零售支付系统的方便性、快捷性和低成本,同时也必须考虑安全性和保护隐私。

他表示,目前,国际上对于数字货币的技术路线也有初步的一些分类,表明它可能有多种可能的体系。

在这个过程中要注意整体的金融稳定、防范风险,同时数字货币作为货币来讲要保证货币政策、金融稳定的传导机制,同时要保护消费者。2017年人民银行组织了数字货币和电子支付的研究项目,是经过国务院的批准,目前在组织大家推进。

周小川强调,数字货币在某些方面引起很多议论,也出现很多风险,价格出现很多波动,主要是有些数字货币没有专注于零售支付方面的应用,而跑到了虚拟资产交易方面了,这个方向需要更加慎重。虚拟资产交易从中国的角度来讲也不太符合金融产品、金融服务要服务实体经济的方向,所以在整个过程中不必太着急,稳步有序的研发、测试,方向把握住,要强调金融服务实体经济,提高效率、降低成本,防止成为过度投机的这样一种产品。

王景武

加强支付领域金融风险防控、推进移动支付创新应用、建议制定《非银行支付机构监督管理条例》

全国人大代表、中国人民银行广州分行行长、国家外汇管理局广东省分局局长王景武认为,加强支付领域金融风险防控,将预防和打击支付领域违法犯罪作为维护金融安全、防范系统性金融风险的重要内容,具有重大现实意义。他建议构建支付领域全方位金融风险防控体系。一是完善金融支付领域法律法规框架。二是搭建权威的防范支付案件风险信息通报平台。三是加强境内相关部门、机构合作联动。四是探索建立跨境跨部门合作机制。五是推动无证经营支付业务整治转向常态化监管。六是重视共享经济中的客户资金安全管理。

王景武还建议,要加快推进移动支付创新应用。但统筹推进移动支付创新应用需坚持四个原则:一是坚持政府引导,二是坚持市场运营,三是坚持便民普惠,四是坚持风险可控。统筹推进移动支付创新应用,主要方向包括五个方面:一是构建移动支付创新应用的政策支持体系。二是加大数字普惠金融基础设施体系建设,鼓励新兴技术与移动支付服务融合应用。三是构建数字普惠金融法律监管框架,完善移动支付风险治理体系。四是大力推动移动支付在公共民生领域应用,满足人民美好生活需要。五是大力支持移动支付“走出去”,服务“一带一路”倡议。

王景武在全国两会提出议案,建议尽快提升2号令法律层级,制定《非银行支付机构监督管理条例》,在日常监管中全面实施穿透式监管要求,对维护支付服务市场秩序、促进支付服务市场健康发展具有重要意义。一是提高法律效力层级,有效强化监管;二是通过加大处罚力度,增强对支付领域违法犯罪分子的震慑作用;三是积极强化部门间的沟通协调,齐心合力保护支付消费者权益;四是完善监管条款,适应支付机构业务新的监管需求。

周振海

应设置互联网金融从业人员准入条件

全国人大代表、中国人民银行天津分行行长周振海认为,互联网金融能否持续规范健康发展,关键在于是否具有一支具备较高职业素养的从业人员队伍。

周振海表示,当前我国互联网金融管理的专业人才数量和职业素养与互联网金融发展的趋势存在较大差距,许多从业人员和高级管理人员虽具有良好的技术背景、创新意识和创新激情,但缺乏必备的金融基础知识及风险合规意识,对监管政策理解不足。金融是特许经营行业,从业人员尤其应当具有基本准入条件,达到相应的资格水平。通过职业资格考试把好从业人员准入关,能够更好保护金融消费者合法权益,切实防范互联网金融风险,促进互联网金融持续规范健康发展。

为此,周振海建议设置互联网金融从业人员职业资格,从行业入门关口严格防控金融风险。一是设置互联网金融从业人员职业资格。根据《人力资源社会保障部关于公布国家职业资格目录的通知》精神,建议国家批准设置水平评价类职业资格——互联网金融从业人员职业资格,逐步规范和提高互联网金融行业从业人员的职业道德水平和专业技术能力。二是加强互联网金融从业人员队伍职业化建设。研究制定互联网金融职业能力框架,建立互联网金融从业人员继续教育制度和机制,探索建立符合行业特点、强调终身学习的教育培训机制,着力打造互联网金融职业化队伍。三是建立互联网金融行业从业人员、机构信息登记和披露平台,形成社会监督运行机制。

葛华勇、金鹏辉

建议抓紧研究制定电子支付法

全国政协委员、中国银联董事长葛华勇和全国政协委员、中国人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉在联名提交的《关于电子支付立法的提案》建议,借鉴欧美等国支付领域强监管的立法经验,抓紧研究制定电子支付法,从法律层面明确产业参与各方权利义务关系以及监管职责分工,从而防范支付风险,保护消费者权益。

提案提出,一方面,支付产业作为金融服务体系不可或缺的组成部分,其安全运行关系到国家金融安全和货币金融秩序,但有些参与方的不规范行为,聚集了金融风险,给社会带来危害。如有的科技型公司借助于支付牌照快速聚集资本,游离于监管之外,跨界经营证券、保险、理财、小贷、保理、征信等支付之外的金融业务;有的支付机构违规出借支付通道,助长非法集资,给人民群众带来重大损失,危害社会稳定;有的机构甚至存在转卖个人账户信息的行为,为不法分子进行诈骗、盗取资金提供了可乘之机。

另一方面,我国关于电子支付立法基本还是空白,亟待填补。支付产业目前遵行的主要是行政规章和规范性文件,如中国人民银行出台的《银行卡业务管理办法》(1999年)、《电子支付指引(第一号)》(2005年)和《非金融机构支付服务管理办法》(2010年)等。这些规章制度在电子支付发展之初起到了很好的促进和规范作用,但法律效力层级较低,已不能适应国内支付产业高速发展的需要。由于缺乏统一立法,电子支付领域的某些诉讼案件也出现过裁量标准不一、同案不同判的情况。

为规范我国支付产业的健康发展,促进支付市场各主体合理、公平、有序竞争,提案建议抓紧研究制定电子支付法,将支付市场的创新业态纳入法律框架。一是建议该法案明确电子支付各要素,包括付款人、收款人、支付参与机构之间的权利、义务以及风险承担、合同规范、消费者保护、跨境支付等方面的内容。二是考虑到支付业务的复杂性可能会引发系统性金融风险,建议法案严格规定支付机构的市场准入、备付金风险管理、反洗钱与反恐怖主义融资等方面的义务和监管要求。三是建议法案明确监管部门的职责和分工,明确支付产业创新与规范发展的关系,明确行业监管、行为监管、机构监管的不同职责。四是建议法案明确保护消费者权益的内容。从法律层面加强对消费者个人信息的保护,敦促支付企业履行社会责任,明确机构破产清算时用户资金的偿还顺序,以有效保障消费者权益。

江浩然

建议加强移动支付行业监管

全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司党委书记、董事长江浩然认为,支付是民生之需、金融之基,移动支付行业在高速发展的同时,也存在着一系列安全问题和隐患,必须引起高度关注。他在本次全国政协会议上带来了《关于加强对移动支付行业监管的提案》。

江浩然建议,加强对移动支付行业监管力度,建立面向社会提供公共服务的移动支付云服务平台,完善移动支付业务、技术、运营、清算标准体系,规范交易中的各个环节。严厉打击行业灰色地带,加强行业风险管控,提高备付金比例,对移动支付过程中的流动资金加强控制。建立完善金融科技创新事前报告制度,加强对金融科技创新应用的监管,合理平衡创新和稳定之间的关系。加强监管创新,强化监管科技的应用,积极运用新兴技术丰富金融监管手段,提升金融风险的甄别、防范和化解能力。此外,他还建议,大力引导、支持、鼓励传统国有金融机构转型升级,积极拥抱移动互联网,深化金融创新应用,围绕移动支付产业链合理布局,推动移动支付回归本源,更好地服务实体、服务民生,成为移动支付领域的国家队。

殷兴山

建议出台支付机构监管条例

“规范支付行业发展的重点在于保护消费者权益和确保个人信息安全,当前要加快推动制定个人信用信息权益保护法,或通过出台支付机构监督管理条例。”全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长、国家外汇局浙江省分局局长殷兴山接受媒体采访时如此表示。

殷兴山认为,近年来,我国支付行业快速发展,为社会公众提供了高效、便捷、丰富的支付产品与服务,为推动金融创新和经济快速发展发挥了重要作用,也为“一带一路”建设等国家战略提供了基础保障。

但同时,支付行业也出现了一些乱象和风险隐患。主要风险包括:一是合规风险。当前仍有部分机构有章不循,野蛮生长,无序竞争。二是资金风险。在市场上,个别支付机构挪用客户备付金的风险事件仍有发生。三是技术风险。支付行业作为金融基础设施,其系统的安全运行和维护十分重要,如果个别系统因管理、运维等不当引发风险,可能成为系统性风险的源头。

关于下一步如何有效化解支付行业风险,他建议:一是完善机制。进一步完善支付结算法律框架,推进高层级法规的出台和实施。从源头防控、事中监测、违规惩戒等多方面构建全方位监管体系,强化穿透式监管。二是丰富手段。有效利用大数据分析、云计算等新技术、新方法,丰富监管手段,提高监管效率,实施精准监管。三是强化基础。通过科学统筹布局、持续优化功能等方式,推动支付行业高质量发展,指导市场主体强化安全意识,加大应急管理力度,构建安全支付的“铜墙铁壁”。四是依法惩戒。对无证经营、挪用资金、倒卖信息等严重扰乱市场秩序、侵害消费者权益的违法违规行为,要依法予以严厉打击,从严处理。

贺强

鼓励中国企业牵头制定国际支付行业标准

全国政协委员、中央财经大学金融学院教授贺强在《关于保持我国移动支付产业全球领先地位的提案》中指出,应鼓励中国企业牵头制定国际支付行业标准,增强“中国标准”的话语权。国内移动支付的用户体验和安全性经过市场多年检验,政府应鼓励中国支付企业全球推广“中国标准”,勇于与“西方标准”竞争,争夺未来发展“制高点”。

贺强表示,我国移动支付的交易规模与渗透率全球领先。据工信部数据显示,2017年我国移动支付交易规模近150万亿元,位居全球首位;全球知名调研公司益普索(Ipsos)数据显示,中国移动支付渗透率高达77%,遥遥领先于美国等发达国家,位居全球第一。

他建议为了保持移动支付领先地位,应将移动支付作为推进数字普惠金融国策的核心战略,为移动支付创新与“走出去”提供良好的政策环境。政府应支持企业进行具有社会意义的创新,如试点生物识别应用于偏远农村地区的远程开户等。

他同时建议,支持将移动支付作为“一带一路”倡议的一部分,鼓励中国企业与国外机构合作。中国移动支付具备国际领先优势,周边国家也存在迫切的需求,应该从政府间交流、外汇管理、信贷政策等方面鼓励中国企业与国外机构合作,造福沿线人民。

郑之杰

建议建立互联网金融长效监管机制

全国政协委员、国家开发银行行长郑之杰认为,目前,互联网金融行业规范发展态势已初步形成,但监管长效机制尚未建立。“一方面,行业基础设施不适应监管要求,大部分从业机构尚未接入国家金融信用信息基础数据库,相关经营状况游离于国家金融统计体系之外,不同从业机构的各类标准、定价等标准化、规范化程度低。另一方面,相关的法律制度体系尚不健全,互联网金融立法不够与时俱进,现有金融管理类法律法规等与互联网金融存在使用不匹配的情况,对消费者的保护尚不完善。同时,互联网金融监管体制有待完善,容易产生监管套利。”

郑之杰在提案中建议,应建立长效监管的发展机制,使互联网金融形成“规范中发展,发展中规范”的良性循环,既促进其服务实体经济的效率,又要防范引发系统性风险。一是以多元化方式促进互联网金融基础设施建设,完善互联网金融统计监测。在网联、百行征信基础上,加快建设互联网金融信息系统;参照金融行业的规范标准,运用互联网思维,滚动完善互联网金融事前、事中、事后的全方位统计监测;在互联网核心系统和核心技术领域形成国内的网络闭环,防范境外风险。二是建立互联网金融长效监管机制,促进长期规范有序发展。以分步走战略推进互联网金融专项立法,从法律层面保障互联网金融的经营和监管;建立中央和地方监管协调机制,充分发挥地方作用;以行业自律来弥补监管资源不足的现状,提升互联网金融行业整体从业水平。

孙太利

建议加强移动支付安全监管 促进金融健康发展

全国政协委员、庆达投资集团有限公司董事长孙太利提出了《关于加强移动支付安全监管促进金融健康发展的建议》的提案,对时下移动支付的安全问题给予重点关注。

在数字化的时代背景下,基于数字技术、网络技术发展而来的移动支付在应用过程中不可避免的遇到了一些安全问题,如果移动支付过程中出现安全威胁,就会影响用户对移动支付使用的信心,继而影响移动支付的发展。因此,如何提高和改进移动支付系统安全性及移动支付监管体系滞后于移动支付发展的问题亟待解决。

目前,用户使用的终端设备大多是手机、平板电脑,用户在使用过程中一般会遇到以下几种问题:一是关于移动支付的法律法规还不完善,责任分工亦不明确。二是网络金融监管的技术滞后,监管难的问题依旧存在,许多公共WIFI网络,会遭到恶意破坏及入侵,一旦连入该网络,便会被盗取个人信息。而且盗取及买卖个人信息的违法成本太低,没有足够的威慑力。三是关于APP软件的监管还不到位,许多用户在使用终端设备过程中,被植入或者诱导下载恶意软件、垃圾软件、木马程序等,从而被窃取个人信息,银行卡账号密码,或者进行恶意扣费。四是移动支付平台往往只追求支付的便捷性,从指纹支付,刷脸支付,扫码支付到免密码支付,反而降低了最重要的安全性,让不法分子有机可乘。五是移动支付用户安全意识缺失,安全隐患大。

这些隐患不仅制约着网络金融的发展,同时给社会带来了巨大的损失,为了共同打造安全的移动支付环境,放心地体验移动支付所带来的便捷性,提出以下几点建议:完善法律法规,维护金融安全;强化移动支付监管技术,严惩不法分子;加强APP软件市场监管,创建安全支付环境;加强金融平台监管,完善应急预案;加大宣传力度,强化安全意识。

刘伟

用新技术加强对移动支付用户身份的准确鉴权

全国政协委员、佳都科技CEO刘伟建议,全面打通交通、医疗、教育、社保等多个民生领域,真正做到“一机走天下”。要特别关注那些“跟不上”的群体,如网络不发达地区的人群以及老年人等,需要针对性地拿出切实可行的宣传推介、指导使用等办法来推动,避免非现金支付的便利给另一类人群带来不利。

刘伟认为,加强对用户身份的准确鉴权,用人工智能新技术为移动支付保驾护航。目前指纹解锁、数字加密等身份认证技术多以牺牲可靠性来换取便捷性,不法分子一旦成功获取密码信息或复制指纹,其盗取账户资金的过程将变得更加简单。在人工智能新时代下,可借助机器学习用户交互行为,对用户进行准确身份鉴权,包括采用最新的3D结构光人脸识别技术,将对移动支付的用户身份准确认证带来革命性的改变。

他建议,应大力推动对用户移动安全知识的教育,筑起支付安全的第一道屏障;国家在法律层面上为保护移动支付消费者而制定相应的法律法规,加大对个人信息泄露等违法行为的惩处力度;应明确公民个人信息保护的义务主体,强化责任追究,加大惩罚力度。对侵害公民个人信息的单位和个人处以高额罚款,并记入征信档案,并据此依法对其贷款、投资经营、购房和异地出行等行为进行限制。企业多次违法的,处以暂扣或者吊销营业执照的处罚;个人多次违法的,可视为刑事犯罪中“情节严重”的情况。

马化膀

微信支付重炻将放在海外

兪国人大代表、腾讱公司董事会主席兾首席执行官马化膀为今年两会带来予八份书面建议,记题涉及数字中国、工业互联网、数孙文化、金融安全、医疗健康、青少并创新人才培养、粦港澳大湾区建设,以及生态环境保抦。

谈到秽动支付时,马化腾将量点放在了海外,他衪示:“在海外,徰信支付的发展还昱比较广的,让很夜国人在出境游的旸候能比较方便地涊费。我们通过和丘界各地第三方支仚企业的合作、业劣整合,共同来拓屗各地的市场。”

此外,他迚提到,目前已经圪等待香港新金融攱付系统开发完毕,银行之间快速转质实现后,在当地皆支付布局会尽快异展。而在马来西亚,膀讯已经申请到第下方支付牌照,目剏正在推动各个银衎间的技术改造。这须工作并不容易,徰信支付的落地,禽不开海外市场基硂设施的配合。

来源:中国支付渇算协会


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